《致富心態》：看穿世界的底層邏輯

講的是金錢，說的都是人生。

一直以來，「錢」是我的最大問題。

不是缺錢，而是缺乏一個好的「金錢觀」。

月光族、有時欠卡債（很偶爾啦）、沒有記帳、不知道自己錢到底跑哪去、挖東牆補西牆...所有不良金錢習慣我都有。

好幾年來，我都披上一層「我是浪漫的喜劇演員」的外皮，試圖逃避這些問題。

更扯的是，如果你看我很早期的電子報，我還曾經進場玩加密貨幣的「鏈遊」（STEPN）。乖乖我的媽，那真是慘不忍睹的黑歷史。盲人騎瞎馬，直接下懸崖。

這陣子終於靜下心來，我試著用閱讀慢慢解開我和金錢的死結。

這次我讀的是：《The Psychology of Money》，中譯「致富心態」。探討我們面對金錢的不理性，以及何謂「財富觀」。

整本書文筆流暢，非常好讀。作者 Morgan Housel 是 Collab Fund 合夥人兼專欄作家，在商業與財經領域寫作得過很多獎項。

最棒的是，書中觀念都是底層邏輯。當你把「財富」換成「能力」，就可以用在職涯；換成「流量」，就是一種自媒體經營心法。讀起來滿滿啟發，很是精彩。

我整理了四個重點，跟你分享：

1. 沒有人是瘋子，我們只是活在不同版本的現實

2. 線性很直覺，複利很反直覺

3. 大多數事情都在破壞中成長

4. 真正的價格是隱形的

開始吧。

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1. 沒有人是瘋子，我們只是活在不同版本的現實

每個人的財富觀念，都被真實經驗錨定了，即便這個經驗只是世界運作的 0.0001%，卻會造就他八成的財富觀。

戰後德國，整個股票市場都被夷平了。整個德國遭受大量轟炸，戰後的農地只能提供每位德國人每天 1000 大卡的熱量。

相比於美國經濟在 1941 年到 1945 年整體股市翻兩倍以上，是過去二十年來最強勁的時刻。

任何人都不會期望這時候的德國人跟美國人，會對股票、失業率、和金錢有一樣的看法。

不管你是誰，都被直接第一手的經驗影響。沒有人是瘋子，我們只是各自用經驗建構自己的現實：我們真的活在平行宇宙裡。

明白這點，有兩個啟發

一、不要太相信自己的理性。所有我們自認為正確的道理，有八成都來自個人的非常侷限的經驗，這會幫助自己聽進去別人的意見。

二、不要太評斷別人的「瘋狂」。有些人的投資、職涯、人生決定可能很瘋狂，但是對他們來說是「合理」的。

接受這一點，我開始用一種跟外國人文化交流的態度，來跟很不一樣的人相處。當個人之間衝突發生時，把它當成文化衝突來理解。

我發現這樣做，可以放下很多不必要的衝突跟困擾。

2. 線性很直覺；複利反直覺

「複利是世界上最強大的力量」，這句話被講到爛了，任何一個投資小白都背得出來。

關於複利真正的問題是，我們很難想像「複利的威力」怎樣超出我們的想像。

以電腦硬碟空間為例：

• 1950 年，IBM 做了 3.5MB 的硬碟。

• 1970 年，IBM 做了 70MB 的硬碟。

• 1990 年，一般家用電腦具有 500MB 硬碟。

• 1999 年，Apple iMac 推出 6GB 硬碟。

• 2003 年，Apple 推出具有 120 GB 的 Power Mac。

• 2006 年，Apple 推出 250GB 的 iMac。

• 2011 年，第一個 4TB 硬碟問世。

• 2017 年， 60TB 硬碟。

• 2019 年，100 TB 硬碟。

從 1950 年到 1990 年，硬碟空間成長了 300 MB；
從 1990 年到 2020 年，硬碟空間成長了 1 億 MB。

如果你生活在 1990 年，即便你是全世界最樂觀的電腦宅男，即便你早就知道「複利」的力量，你也不可能預測這件事。

重點不是「複利的威力有多強大」，而是「我們多無法想像複利」。

這是一種思維偏誤：我們的大腦本能只能做「線性思考」，而不是複利運作的「指數思考」。

即便是比爾蓋茲，都曾經在 2004 年批評 Gmail 給 1GB 容量太大了，沒有人需要 1GB 的電子信箱。他那時的思維停在「硬碟空間要省著用」的過去觀念。

這點可以解釋為什麼「長期主義」這麼困難。

我們都知道只要耐心打磨一個基本功，三年一小成，五年一大成，長期來看會有「不得了的可觀成就」。

但很少人有這個耐心苦練。因為複利之下的可觀成就，是線性思維的大腦無法想像的。

許多理財建議、人生建議都會說：「所以你要相信複利的力量無窮，想像這個無窮的力量。」

這很徒勞，大腦的設計就不是這樣。

我們可以做的應該是：從每天的打磨中獲得滿足和成就感。

如果你投資，那就從投資的紀律中獲得成就感；如果你寫作，那就從每日穩定產出的紀律中獲得成就感。

維持微小優勢，長時間反覆運算，讓我們大腦無法想像的複利威力來給我們驚喜。

3. 大多數事情都在破壞中成長

成人的大腦，相比 2 歲幼兒的大腦，有將近一半的神經元都被摧毀了。

假設你真的看得見你的小孩大腦內變化，每天都有神經元在你面前死掉，做家長的你絕對會崩潰，瘋狂找醫生。

但是 20 歲成人的智商，遠遠超過 2 歲。（大多數人來說...）

人類的大腦，在不斷的破壞和重建中成長。

大腦神經元如此，經濟、市場、職涯也都如此，遵循同一套模式：短期來看是大量的破壞和損失，但長線來看是不停的成長。

因此作者認為，我們應該對風險恐懼，對未來樂觀。

對風險恐懼，會讓你避開過度冒險，因此你不會出局。

對未來樂觀，你會選擇長時間待在市場，抱持那些獲利普通，但是長線來看必然

這也完全可以應用到生活上。

從每一天的維度來看，情緒狀態起起伏伏，甚至大多數時候都是低迷 emo ；但若拉長到一年的維度，我們的情緒韌度和快樂水平，很可能是不斷上升。

知道大多數事情都是在破壞中成長，可以讓我們放過自己，接受短期的失敗。

如果想耍廢，那就耍吧；如果想低沈，那就低沈吧。但要知道自己有天必須爬起來，長線來看，自己也終究會超越這個低谷。

（當然，請控制好下檔風險：要低迷可以，但不能釀出大錯；要喝酒可以，但不能酒駕...etc.）

4. 真正的成本是隱形的

每一件事都有成本，尤其影響巨大的成本，往往是隱形的。

例如，投資真正的成本不是你丟了幾百萬在股市裡，而是當市場動盪時那些睡不著覺的夜晚，你必須付出的「心理壓力」。

高風險高獲益的股票市場，就像迪士尼樂園：門票貴，刺激好玩。

低風險低獲益的債卷定存，就像公園：門票便宜，平淡快樂。

有些人就愛雲霄飛車，有些人坐在公園長椅也很滿足，個人風格，沒有對錯。

Housel 強調的是：一定要搞清楚一件事的隱形價格是多少，然後好好承擔這個成本。

最嚴重的狀況，往往是把必須付出的「成本」誤解成「罰鍰」。

許多人在投資時沒有搞清楚這點，因此當市場動盪，要開始付出心理成本時，感覺反而像是自己做錯事。

「我竟然虧損了！市場竟然下跌！一定是我做錯了！我要趕快殺出！塊陶啊」這類韭菜發言就出來了，然後試圖買低賣高、殺進殺出...（哇，我的 STEPN 黑歷史再現）。

我們必須改變這個想法，把市場動盪看成是你必然會支付的心理價格，而不是做錯事的懲罰，這才會讓你持久在這場遊戲裡，獲取長期收益。

我認為這在職涯上完全適用。

例如寫作，我常常一寫就要花大量的時間，有時候一天 10 小時真的跑不掉。我很常覺得哪裡做錯了，我一定是沒有抓到對的方法，才會這麼難、寫這麼久。

但後來我發現：當我最想要節省寫作時間時，都是產出品質最差的時候，也是熱情最少、最難推動自己去寫作的時候。

然後我讀到《非虛構寫作指南》：「如果你覺得寫作很難，那是因為寫作真的很難」，我才看開了：這些都是成本。

寫作必須付出的痛苦跟自我折磨，就是讓自己變強的隱形價格。

如果一直把它當成是罰錢，逃避付出，最後只會讓我的產出變差、熱情變少，最後停滯，出場。

這是在投資、創作、職涯都適用的底層邏輯：搞清楚隱形成本是多少，選擇自己願意付出的方案好好承擔，才會有長期的豐厚報酬。

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你大概看出來了，作者 Housel 是死忠保守的價值投資、長期主義者。他在書中講到自己只買 ETF 指數基金、持有現金佔總資產 20%。

他甚至不貸款買房。即便選擇貸款並且將買房的資本拿去投資可以產生更高效益，他也寧願一次付清，不承受每個月房貸的心理壓力。

我沒有要建議投資方法，這篇文章完全不是理財投資建議。如果你的投資風格偏向積極進取，那也很好。

這本書的價值不只在投資領域。在金錢心理學的表象底下，講的是社會和個人面對「資源」時如何行動。這些觀念對我寫作和人生都頗有收穫。

推薦給你讀讀看。

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ＰＳ：金錢心理學、財商、財富觀...這個領域的書籍，你有讀過哪些好書？可以留言跟我推薦嗎？謝謝你。